简体中文 ENGLISH

雨仁研究

雨仁研究 > 理论研究 >

韩哲:保险诈骗罪的典型行为及风险防范
《刑法》关于保险业犯罪的专业性罪名仅有保险诈骗罪一个罪名。保险诈骗案中,故意虚构保险标的,编造虚假保险事故原因或者夸大损失的程度,编造未曾发生过的保险事故和故意造成财产损失的保险事故等四种情况较为常见,以故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的方式骗取保险金的案例较为少见。
 
本文研究了常见高发的保险犯罪类型,并提出防范保险诈骗犯罪的建议。
 
一、保险诈骗的典型行为方式
 
(一)故意虚构保险标的 
 
虚构保险标的,骗取保险金的行为一般包括四种情形:一是空头投保,骗取保险金;二是瑕疵投保,骗取保险金;三是恶意超额投保,骗取保险金;四是恶意重复保险,骗取保险金。
 
(二)编造虚假保险事故原因或者夸大损失的程度 
 
编造保险事故骗取保险金,主要包括三种情形:一是将自己的过错行为导致的财产损失编造为自然原因所导致;二是将他人过错行为所导致的自己之损失编造为自己过错行为所导致的他人之损失;三是其他将非保险损失编造为保险损失的情况。
 
(三)编造未曾发生过的保险事故 
 
编造未曾发生的保险事故,主要有三种情形:一是根本没有发生任何保险事故,而被保险人或受益人却故意制造假象谎称事故发生,以骗取保险金;二是将遭受损失而未参加保险的对象即非保险标的转化为保险标的,以假乱真、移花接木;三是将保险期外的事故编造成保险期内的保险事故。
 
(四)故意造成财产损失的保险事故 
 
故意造成财产损失的保险事故骗取保险金,在火灾保险和车辆保险中颇为多见。
 
二、保险诈骗罪的成因分析
 
诱发保险诈骗犯罪的因素主要可以分为社会因素、制度因素和人性因素三个方面。
 
(一)诱发保险诈骗犯罪的人性因素
 
在保险诈骗犯罪的致罪因素中,人性因素是与社会因素及制度因素并列的重要因素。一方面,保险诈骗的“利润空间”刺激了保险诈骗犯罪。另一方面,个人法律意识的匮乏是诱发保险犯罪的另一重要人性因素。
 
(二)诱发保险诈骗犯罪的制度因素
 
首先,经营制度不健全。一是部分保险公司为了盲目追求经济效益,扩大保险业务,对业务承接把关不严。二是理赔机制不完善,实践中,保险公司出险不及时,为保险诈骗“预留”了作案空间。其次,保险市场法律制度不健全。作为“贪财型”犯罪,保险诈骗犯罪的财产刑处罚稍显宽松。
 
(三)诱发保险诈骗犯罪的社会因素
 
保险这种一旦约定的保险事由实现则会获得超出“成本”若干倍的保险赔偿的特点,可以说是一本万利,有不良用心之投保人恶意利用订立保险合同骗取保险金。 
 
三、保险诈骗刑事风险防治对策
 
作为保险机构,为有效防范、减少保险诈骗案件,建议做好以下几方面工作: 
 
第一,建立科学规范的保险理赔制度。一方面,要严把承保关,对标的做全面考查,杜绝超额承保,不能使不合格标的蒙混过关。另一方面严格理赔审核制度,落实双人查勘定损,查明出险时间、地点、肇事原因和损失金额等,全面、准确地收集证据,正确确定责任。 
 
第二,健全保险机构的内部管理机制。首先,要处理好扩展业务和保单质量的关系。避免仅将关注点落在落保单数量上,而忽视了保单的质量。其次,提高保险机构内部的业务管理水平,建立健全严格、科学、有效的承保理赔制度,同时加强保险偿付能力的监管。   
 
雨仁刑事合规团队
 
以韩哲律师为负责人的刑事合规团队是雨仁律师事务所的重要的业务部门之一,团队成员均毕业于国内著名大学法学院,拥有丰富刑事办案经验,其中数位具有司法机关的工作经历,包括来自各级人民检察院资深前检察官,熟悉公安、检察、法院对刑事犯罪的处理程序,并能精准把握案件处理尺度,能为客户提供优质的刑事法律服务。雨仁刑事合规团队已经成功为国内多家大型企业提供刑事法律服务,包括国内一批央企、国企、民企、上市公司和一批企业家,取得良好的法律效果。以客户为导向的服务理念,使得我们能够在相关案件当中为客户提供富有建设性、实用性、针对性、可行性、个性化的刑事法律服务,已经形成了多元化、系统性解决刑事问题的思维和方法。
 
雨仁刑事合规团队专注于刑事业务领域细分市场的新型、疑难、重大案件,对包括金融犯罪(证券、银行、保险、私募领域)、矿业与环境犯罪、公司犯罪、知识产权犯罪和职务犯罪等五大领域犯罪进行深入、全面研究,积累了五大类型犯罪案件丰富司法实践经验,初步形成雨仁刑事合规团队的影响力和市场品牌。
 

关注雨仁律师事务所官方微信

雨仁律师事务所地址:北京市西城区月坛北街26号恒华国际商务中心A座422室
邮编:100045电话:+8610-58566980/1/2/3 传真:+8610-58568919
版权所有 2015-2017 雨仁律师事务所 京ICP备17063172号-1 京公网安备110102001813

加载中...